Потребительское кредитование в России. Состояние и перспективы

Отношения между кредиторами и заемщиками никаким специальным документом до сих пор не регулируются. Применяются лишь некоторые нормы Гражданского кодекса РФ и закона "О защите прав потребителей".

Минэкономразвития подготовило и направило на рассмотрение в правительство законопроект «О банкротстве физических лиц». Согласно документу россиянин, столкнувшийся с невозможностью вернуть банковский кредит, имеет право объявить себя несостоятельным. Согласно документу несостоятельным может быть признан заёмщик, который в течение полугода не смог расплатиться с долгами перед банками на сумму не менее 100 тыс. рублей. Причём инициировать процедуру банкротства могут как сам должник, так и кредитное учреждение. И если в суде заёмщик докажет, что не является преднамеренным банкротом, то есть что невыплата долга действительно связана с какими-либо уважительными причинами, а не просто с нежеланием платить по кредиту, суд примет решение о его реструктуризации. Законопроект предусматривает, что выплата долга может быть растянута на пять лет, при этом все штрафные проценты и пени «замораживаются» - аналогично тому, как это происходит при процедуре банкротства юридических лиц.

Потребительское кредитование стало одним из приоритетных направлений розничного бизнеса, поскольку его основой являются короткие деньги и диверсификация рисков невозврата за счет распределения маленьких кредитов на большое количество заемщиков. Банкротство одного крупного корпоративного клиента для банка можно приравнять к банкротству сотен тысяч заемщиков - физических лиц. Считается, что последнее - менее вероятно.

Ужесточаются требования к заемщику - в целях уменьшения потенциальных рисков роста просроченной задолженности.

В период кризиса большее внимание уделяется качеству, то есть надежности заемщика. Ужесточатся требования к количеству документов, подаваемых для оформления займа, повысятся требования к уровню дохода.

Программа банка, в зависимости от запрашиваемой суммы кредитования, позволяет оформить кредит либо без обеспечения, либо с предоставлением поручительства физических лиц или залога, притом в качестве последнего могут выступать самые различные материальные ценности. Таким образом, клиенту банка предоставляется возможность выбрать условия кредитования, подходящие именно ему, в зависимости от индивидуальных потребностей и возможностей.

Последствием кризиса для простых заемщиков является рост процентных ставок по кредитам. Вызвано это общими рыночными тенденциями - повышением стоимости денег для самих кредитных организаций. Рост процентной ставки отражает не только увеличение рисков на рынке кредитования, но и ускорение инфляции.

Первостепенные и очевидные для всех последствия экономического кризиса (рост инфляции и процентных ставок в банках) уже проявили себя.

Перспективы развития рынка потребительского кредитования в России эксперты оценивают следующим образом.

Потребительское кредитование наряду с ипотечным кредитованием и кредитованием малого бизнеса является в России одним из приоритетных направлений развития банковского сектора.

С августа 2008 года в России происходит сокращение портфеля кредитования. Первоначально банки практически остановили выдачу кредитов.

Первая половина 2009 года прошла для банков под знаком реструктуризации задолженностей и дефицита хороших заемщиков. Кроме того, во всех отраслях от третьего квартала ждали второй волны кризиса, что сдерживало и желание банков кредитовать, и потребности клиентов в получении новых заемных средств.

Положительными факторами, способствующими развитию рынка кредитования, эксперты называют относительно незначительный рост просроченной задолженности, положительную динамику пассивов банковской системы (в частности, рост объема депозитов на 20 %), зафиксированное начало роста денежной массы, динамика которой является опережающим показателем относительно динамики кредитования.

С 28 декабря 2010 года ставка рефинансирования составляет 8,75% (против 13% на начало года).

Возрождение потребительского кредитования в 2011 году начнется с роста потребительского кредитования, которое является наиболее технологически простым и легко продаваемым кредитным продуктом.

Тем не менее, по мнению экспертов, либерализация условий автокредитования продолжится и в 2011 году. К весне могут появиться программы автокредитования с минимальным первоначальным взносом в виде срочных специальных акции в рамках совместных предложений с некоторыми дилерами. Продолжится осторожное снижение процентных ставок, по некоторым оценкам, среднерыночным уровнем будет 11% в валюте и 14% в рублях.

Еще статьи по экономике

Макроэкономические модели открытой экономики. Плавающий обменный курс
Макроэкономика - это раздел экономической теории, который исследует экономику, как целостную систему, формирует цели экономической политики и определяет экономические инструменты, необх ...

Статистическая выборка
Статистика - аналитическая наука, которая необходима всем современным специалистам. Современный специалист не может быть грамотным, если он не владеет статистической методологией. Статис ...

Изучение экономического потенциала Ненецкого автономного округа
Сегодня для России одной из важнейших является проблема самодостаточности экономического потенциала регионов. Поэтому долгосрочная политика государственного регулирования должна быть нап ...